中国人有句老话：吃不穷、穿不穷，算计不到就受穷。所谓的算计，也就是现在大家常说的理财，就是为了实现个人和家庭的生活目标，对个人财务资源进行有效管理的过程。

　　随着国人财富的快速增长以及对未来美好生活的预期，如今，理财已经成为越来越多国人生活中必不可少的一个关键词。但同时，财富积累与人生的一些关系问题，比如，我们需要怎样理财来防御财务风险和抵御财务杀手？人生梦想是在40多岁退休，这个目标行不行得通？有没有人生理财方程式？我们应该怎样传承财富等等，也常常让许多人倍感困惑和焦虑。
      换句话说，一个30岁的年轻人，投资可以进取一些，配置的权益性投资可以达到70%，而对应的债券及现金类资产可控制在30%左右。相反，一个70岁的老年人，他配置就应该保守一些，权益性投资不宜超过30%，而债券及现金类资产可保持在70%左右。

　　不同的生命周期，消费较稳定地贯穿始终，而收入却呈现了较大的波动性，所以要有不同的投资需求和投资策略。青年期适合进行较高风险的投资尝试；中年期收入和财富都处于人生的最佳时期，也是进行理财投资的最佳时期；老年期投资组合要以稳健为主。

　　除了股票和债券以外，封闭式基金也是较好的投资标的。数据显示，2005年7月以来，上证基金指数从700多点最高上涨到5500多点，累计最大涨幅约700％，同期上证综指从1000点涨到6100点，涨幅约500％；此后上证基金指数最低调整到2200多点，跌幅约60％，而同期上证综指跌至1600多点，跌幅逾70％。目前上证综指仅2000点出头，而上证基金指数却依然在3500点左右。基金指数包括了ETF等交易所上市基金，如果只投资封闭式基金，收益率会更高一些。

　　封闭式基金表现较好的原因，除了基金净值不断增长外，这几年基金价格相对净值的折价率从原来近50％缩小到目前不到15％，也是一个重要因素。当然，由于到期日的临近，基金折价率已显著收窄，未来封闭式基金难以出现过去几年如此巨大的涨幅，但总体看仍不失为值得投资者关注的投资品种。每月有固定收入的投资者也可采取定期定额投资并长期持有的方式，同时保有部分现金以备市场波动时高抛低吸。
股票和债券走势呈较为明显的“跷跷板”效应，只有个别年份会出现“股债双熊”的特点，投资者可根据自己的风险收益偏好均衡配置债券和股票，起到“削峰填谷、以丰补歉”的效果。近期股市比较低迷，不少经营业绩不错的银行股和公用事业股跌至净资产附近，有些品种分红收益率超过了存款基准利率，这类股票是不错的投资标的，可作为资产配置的补充。一旦股市行情转暖，持有这些股票可获得较好的投资回报。