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巧用生命周期理财对抗通货膨胀

        中国人有句老话:吃不穷、穿不穷,算计不到就受穷。所谓的算计,也就是现在大家常说的理财,就是为了实现个人和家庭的生活目标,对个人财务资源进行有效管理的过程。

  随着国人财富的快速增长以及对未来美好生活的预期,如今,理财已经成为越来越多国人生活中必不可少的一个关键词。但同时,财富积累与人生的一些关系问题,比如,我们需要怎样理财来防御财务风险和抵御财务杀手?人生梦想是在40多岁退休,这个目标行不行得通?有没有人生理财方程式?我们应该怎样传承财富等等,也常常让许多人倍感困惑和焦虑。
      换句话说,一个30岁的年轻人,投资可以进取一些,配置的权益性投资可以达到70%,而对应的债券及现金类资产可控制在30%左右。相反,一个70岁的老年人,他配置就应该保守一些,权益性投资不宜超过30%,而债券及现金类资产可保持在70%左右。

  不同的生命周期,消费较稳定地贯穿始终,而收入却呈现了较大的波动性,所以要有不同的投资需求和投资策略。青年期适合进行较高风险的投资尝试;中年期收入和财富都处于人生的最佳时期,也是进行理财投资的最佳时期;老年期投资组合要以稳健为主。

  除了股票和债券以外,封闭式基金也是较好的投资标的。数据显示,2005年7月以来,上证基金指数从700多点最高上涨到5500多点,累计最大涨幅约700%,同期上证综指从1000点涨到6100点,涨幅约500%;此后上证基金指数最低调整到2200多点,跌幅约60%,而同期上证综指跌至1600多点,跌幅逾70%。目前上证综指仅2000点出头,而上证基金指数却依然在3500点左右。基金指数包括了ETF等交易所上市基金,如果只投资封闭式基金,收益率会更高一些。

  封闭式基金表现较好的原因,除了基金净值不断增长外,这几年基金价格相对净值的折价率从原来近50%缩小到目前不到15%,也是一个重要因素。当然,由于到期日的临近,基金折价率已显著收窄,未来封闭式基金难以出现过去几年如此巨大的涨幅,但总体看仍不失为值得投资者关注的投资品种。每月有固定收入的投资者也可采取定期定额投资并长期持有的方式,同时保有部分现金以备市场波动时高抛低吸。
股票和债券走势呈较为明显的“跷跷板”效应,只有个别年份会出现“股债双熊”的特点,投资者可根据自己的风险收益偏好均衡配置债券和股票,起到“削峰填谷、以丰补歉”的效果。近期股市比较低迷,不少经营业绩不错的银行股和公用事业股跌至净资产附近,有些品种分红收益率超过了存款基准利率,这类股票是不错的投资标的,可作为资产配置的补充。一旦股市行情转暖,持有这些股票可获得较好的投资回报。